El lenguaje de los bancos

Conferencia de Juan Alberto González

En estos tiempos está muy extendida la preocupación económica y en particular en las relaciones de los clientes con los bancos, sobre las que  constantemente recibimos informaciones de problemas a veces muy dolorosos.

Sestao: Plaza del Kasko

Haciéndose eco de estos sentimientos el “Centro de Castilla y León” de Sestao invitó  el pasado 28 de mayo al economista Juan Alberto González, a dar una conferencia charla sobre este tipo de asuntos, bajo el título “el lenguaje de los bancos”.

Asistí a esta conferencia,  por mi amistad con el conferenciante que además de ser el Presidente de los Eméritos del Colegio Vasco de Economistas, es compañero en la Asociación SECOT donde hacemos labores de asesoramiento a jóvenes emprendedores y por lo tanto tenemos un interés directo en conocer estos temas.

Al principio del acto el conferenciante fué presentado por Segundo Calleja, ex-alcalde de Sestao, y por Josune Murueta de la Fundación de Trabajadores de la Siderurgia Integral, a quienes vemos en la foto anterior acompañados por un miembro del Centro anfitrión.

Brevemente destacaré  algunos de los puntos que me parecieron más significativos y de interés General.

El euríbor
Es el tipo de interés que los bancos, dentro de la zona euro de la Unión Europea, tienen que pagar a los bancos que les prestan dinero. Es el principal índice de referencia de los préstamos y debemos exigir que se utilice en nuestros préstamos, ya que existen otros índices menos favorables. A este índice, que sería algo así como el precio al que el banco ha comprado el dinero que nos va a prestar, se le suma un diferencial, que correspondería al beneficio bruto que el banco va a obtener con esa operación, lo mismo que sucedería en cualquier empresa o comercio. Debemos intentar que el diferencial que nos cobre el banco sobre el euríbor no sea demasiado elevado.

En Abril el euríbor estuvo en el 0,528% y se  espera que en Mayo baje a 0,485% lo que favorece a los titulares de los préstamos actuales y la tendencia es que puedan  seguir bajando debido a la grave crisis actual ¿Hacia dónde se dirigen ahora los tipos de interés? Actualmente están muy bajos y seguirán estándolo mientras dure la crisis, pero no cabe duda de que volverán a subir.

Las comisiones

Son cantidades que el banco cobrará a los clientes por prestar diversos servicios, con la particularidad de que no dependen del tiempo sino del concepto involucrado y  aquí es donde está el verdadero problema del encarecimiento de los préstamos. Por ello es muy importante que al contratar un préstamo se especifican y clarifican muy bien las comisiones aplicables.

Este es un concepto que genera fuertes beneficios a la banca y por eso están apareciendo nuevas comisiones y cada vez son más caras. Las comisiones cobradas por las entidades bancarias, suponen el principal concepto de los enormes beneficios obtenidos por las mismas.

El conferenciante llamó la atención sobre el riesgo que supone para un cliente tener un descubierto  en su cuenta corriente, pues incluso con un pequeño desfase en el tiempo el coste le resultará importante porque le aplicarán  una comisión enorme. Presentó  algún cálculo con cifras concretas con resultados realmente espeluznantes.

T.A.E.

Iniciales de Tasa Anual Equivalente y supone, en teoría, el coste real de una operación incluyendo en la misma los intereses, su periodificación de pago o cobro y las comisiones que soporta. El T.A.E. actúa especialmente en las operaciones de crédito o préstamo. Cuanto mayor es el fraccionamiento, mayor es el coste de la operación y el beneficio para el banco.

En el caso de un depósito hay que tener cuidado en lo que nos ofrece el banco. No es lo mismo un 4% nominal que un 4% T.A.E

Concepto de la Fecha Valor

Es la fecha en que un depósito está oficialmente disponible y normalmente es algo posterior a la fecha de ingreso del dinero. Es importante conocer este dato en el caso de las pensiones, pues si sacamos del banco parte o todo su importe antes de la Fecha Valor incurriremos en un descubierto y nos cargarán los intereses con una tasa muy alta.

Reunificación de deudas

 Consiste en unir en un solo préstamo varias deudas de una persona (la hipoteca, letra del coche, préstamo personal para la reforma de la casa, compras efectuadas con la tarjeta de crédito, etc.) con el fin de reducir las cuotas mensuales. Hay que tener mucho cuidado  pues se está ofreciendo pagar cada mes una cantidad menor, pero con  un alargamiento muy amplio del período de pago, lo que va a originar unos intereses enormes a pagar en su totalidad.

Préstamos hipotecarios

Se han de tener en cuenta las siguientes cuestiones:

Interés: Euríbor más el diferencial. Comisión de apertura. Comisión de amortización parcial y cancelación total. Interés y comisión de mora. Comisión de estudio y comisión de tasación

El diferencial: Exigir que no haya un suelo, es decir un mínimo, en el tipo de interés. 

El problema que está sucediendo ahora con las personas que no pueden pagar sus hipotecas y les embargan los pisos, es que además de quedarse sin el inmueble, el banco les exige una cantidad de dinero complementaria.

Resumen

Fue una conferencia-coloquio, con intervenciones frecuentes de los oyentes, en un ambiente distendido y agradable si se exceptúa el aspecto desagradable presente en los abusos que muchas veces se cometen con personas poco informadas en estos temas. Pero sería muy conveniente que este tipo de conferencias o charlas proliferaran al máximo para que todo el mundo, si es posible, conozca lo riesgos que se encierran muchas veces en las operaciones financieras